前言

香港作為國際金融中心之一,其在現代金融領域的發展歷程要比中國內地更加久遠,發展程度也更高,更為成熟。作為現代金融業三駕馬車之一的保險,在香港的發展更是歷史悠久,至今已經走過了180年的風風雨雨。

香港的保險業發展,通常可以分為四個時期,分別為初始發展期、淪陷期、高速發展期和新時代融合期。

一、初始發展期(1841-1941)

香港保險業最早發軔于鴉片戰爭時期。1805年,為方便支付海外貿易產生的保險賠款,由怡和、寶順兩家外商洋行牽頭,在廣州創立了第一家在華外資保險公司——“諫當保安行”,也稱“廣州保險會社”,諫當一詞來源于“Canton”(廣州的舊英文名稱)的音譯。

(諫當保安行)

1841年英軍占領香港后,諫當保安行也從廣州遷到了香港,成為香港最早的一家保險公司,開啟了香港保險業的全新紀元。

諫當保安行在香港主要經營航運、貿易、代理保險業務。隨后,英資公司太平、太古、旗昌等洋行也相繼在香港開業,并代理保險業務。進入20世紀,隨著轉口貿易的發展,保險公司陸續增多,到1941年總數已達100多家。

從1841年到1941年這一個世紀,香港經濟發展較為緩慢,本地的保險業務主要由外資洋行操辦,而這些洋行大多主營業務為外貿及航運生意,只是在經營業務的時候順便代理保險業務。對延續至今的香港保險代理人制度產生了深刻的影響,香港目前有成百上千家保險經紀公司,每年都為各大保險公司帶來數以億計的保費收入。

在具體的保險業務方面,由于香港早期的保險業務發展與貿易活動息息相關,因此當時主要的保險業務為船舶及貨物保險,后來逐漸經營火險及意外險等一般業務。而人壽保險則出現較晚,第一張壽險保單于1898年面世。

(香港聯泰燕梳保險公司保單,1932年)

與諫當的音譯類似,這階段香港的保險公司一般被稱為“燕梳行”或者“燕梳公司”(英文Insurance的音譯),保留了一絲傳統中國文化韻味。

這一階段香港保險市場,實際上由英資公司所壟斷和操縱,保險業務主要集中于航運及貿易方面,且絕大多數是由英國保險公司委托其在香港的代理行出單承保的。

進入20世紀后,華商保險公司也得到了一定的發展,1903年,香港有2家華商保險公司(無人壽保險公司),在1941年增至約20家,其中有5家是人壽保險公司。

二、淪陷期(1941-1945)

1941年12月,太平洋戰爭爆發,日軍占領香港全境,香港保險行業在占領者的鐵蹄下備受摧殘。由于日本已對英美宣戰,香港被占領期間,所有駐港的英資保險公司都完全被接收,英籍雇員要不被槍殺,要不被統一關入集中營,賬面上的資金完全被凍結,無法營業,此時已改組成為廣東保險公司的“諫當保安行”同樣被日軍勒令停業。

(日軍占領香港)

為快速恢復經濟,駐港日軍強迫當地的華商保險公司恢復營業,但由于與英國失去聯系,信息中斷,原有的保險與分保合同均不能順利履行,大額業務的風險無從分散,加之戰爭期間,各類兵險、水火險、貨運險等需求急劇上升,香港保險行業面臨著一場大的危機。

為部分解決分保危機,香港的華商保險公會成立水火險分保組,以相互分保的形式,暫時解決了同業一些迫在眉睫的困難,但行業的整體發展倒退,業務規模萎縮已經不可避免。這一情勢,直到1945年8月香港解放才得到緩解。

由于當地的行會在淪陷期相互抱團取暖,香港保險行業至今仍保留著行業互助、自助的傳統,并成立了包括香港保監會、香港保險索償局等民間組織,有力保障了香港保險平穩健康發展。

三、高速發展期(1945-1997)

第二次世界大戰結束后,由于自身的獨特位置,香港經濟迎來了一個高速發展期。東西方轉口貿易的蓬勃發展和70-80年代的經濟繁榮,同樣為香港保險業的高速發展奠定了物質基礎。

(1980年代的香港)

新中國成立后,西方各國的保險公司紛紛將原來設在中國內地的機構遷移至香港,并以香港地區作為其向東南亞擴展業務的據點。

20世紀60-70年代,隨著香港經濟的起飛并走向多元化,經濟營運環境不斷優化,香港的保險需求劇增,不但吸引大量英國以外的海外資金來港發展保險事業,也促使本地有實力的華資涉足保險業,因此有不少保險公司陸續開業。

加之當時的香港人非常勤奮敬業,香港不僅經濟日益繁榮,成為亞洲四小龍之一,保險業更是一日千里地蓬勃發展起來。

(民安保險公司保單,1971年)

全球眾多實力雄厚保險企業紛紛踏足這塊風水寶地,隨著全球的資金、技術、人才大量輸入,香港迅速發展成為亞太地區的主要保險市場之一。這些外資保險人在引進國際資本的同時,也為香港保險市場注入了國際化的保險經驗和管理技術。

另外,香港相對寬松的監管理念也給予了保險公司更大的業務自由,進一步助推了香港保險業的快速發展。香港政府一直奉行“最大支持,最少干預”的寬松監管理念,很大程度上放松了對保險產品、保險費率和保險條款的約束。

香港保險業監管制度的法律基礎是《保險公司條例》,法律明確規定,保險業監理處不得干預保險公司產品開發和保險產品的費率確定。《保險公司條例》制定了一套對香港保險業進行審慎監管的法則,其宗旨是保障投保人的利益,確保保險公司有健全的管理和財務狀況,并為保險投資人提供公平自由的保險市場。香港法律在保險合同以及合同糾紛上也賦予保單持有人更多的選擇權。

因此,香港保險公司可以自由設計險種、訂立保單條款、厘定費率等。香港保險業監理處則主要對公司的償付能力、信息披露、內控治理等環節進行監管。香港的銀行業、證券業、保險業均采取政府監管及行業自律的兩級監管模式,有效的監管和完善的自律相得益彰,各盡其職。

此時的香港保險業,基本上是以直接經營為主,保險業務也不斷地創新和走向多元化,并逐步發展成為一個發達的保險市場體系,形成了諸多保險高度成熟市場不可取代的優勢,包括產品保障全面、行業誠信度高、繳費低而收益高、監管規范有力、投保流程簡單、核保寬松、入駐保險公司實力雄厚等。

(香港中華總商會為太平保險香港分公司頒發的會員證書)

回歸前,香港第三行業包括財經、金融、保險和各服務性行業所占比重已名列第一,入駐保險公司近300家,其中不乏安盛、友邦、安聯這樣的國際巨頭。香港保費總收入約為400億港元,每3位市民就有1位投保了長期壽險。

四、新時代融合期(1997至今)

隨著香港回歸祖國,成為中國的一個特別行政區,中國內地和香港在經濟文化方面的交流日趨緊密,香港保險業的發展也進入了一個全新的時代,一個與潛力巨大的中國保險市場相互融合的階段。

1992年友邦入華后,國際上的保險巨頭亦蜂擁而至,在內地成立了諸多中外合資保險公司,如中宏人壽、中德安聯、中保康聯(交銀康聯人壽前身)、海爾紐約人壽、金盛人壽(工銀安盛人壽前身)等,為中國保險市場從小到大、從弱到強提供了有力的支持和可供借鑒的經驗。

2001年,隨著中國正式加入WTO,全球市場的大門正式開啟,此前限制外資發展的束縛均被打破。保險業的全面對外開放也在議程中,并形成了包括降低市場準入、取消地域限制、擴大業務范圍、發放營業許可等對外開放的四大內容。

與此同時,香港的平穩過渡也讓諸多海外保險公司看到了機會,這些外資險企紛紛把香港作為橋頭堡,等待時機進入潛力巨大的中國內地保險市場。

隨著中國內地與香港經濟交流日益增多,香港諸多金融產品逐漸走入內地需求者的視野。其中,香港保險因保障范圍廣、保額大、費率低等特點,受到越來越多內地投保人的關注。許多香港保險金融機構逐漸擴大對內地人士的服務,幫助更多內地客戶了解香港保險并選擇在香港投保。香港保險對于內地客戶的吸引力正在不斷加深,未來很有可能成為剛性需求。

(2009年香港地鐵投放的保險廣告)

對于內地保險業而言,面對香港保險的沖擊,也能有效激發內地多數保險企業進行整改和反思,向國際上的同行借鑒經驗取長補短,促使企業完善產品保障范圍,提高產品的人性化和個性化,改善自身,更好地服務客戶。

據香港保險業監管局的數據顯示,2023年,有34.5萬宗內地民眾新增保單,保費約434億港元。同年,內地訪客長期有效業務保費收入總額超1800億港元,比香港回歸前年保費收入的4倍還要多,內地訪客長期有效業務累積保單更是高達200多萬張,在業務方面已經實現了較為深度的融合。

(香港媒體對內地客戶赴港投保的報道)

2023年《粵港澳大灣區發展規劃綱要》的正式發布與工作推進,也為新時期下香港保險業開辟發展新路向、開拓發展新空間、增添發展新動力提供了全新機遇。2023年,“跨境理財通”的相關規定已經正式出臺,推進落實“跨境保險通”,加快實現粵港澳大灣區保險服務中心,從而進一步消除港澳地區與內地在保險產品設計、投資管理等方面存在的諸多差異,提升大灣區九市二區保險業的協同發展,也已經提上日程,以廣深港三地為引領,一個世界級的金融業保險業高地正在逐漸形成。

后記

保險業是香港最古老的行業,香港保險業180年的發展史,就是香港自身的風云史。在香港沒有任何一項商業活動,能像保險一樣反映香港歷史的發展。

香港保險業融入了國際市場多年,其法制程度也較高,對于保單權益的保護更加清晰。伴隨著中國高凈值人群的持續增長,這些特性無形中加強了香港保險產品和行業的吸引力,也為內地和香港保險業搭建起了協同發展的橋梁。

更重要的是,一個高度發達且成熟的保險市場,后面還站著一個潛力驚人的世界第二保險大國。相信隨著一個更加競爭、開放和高效的中國保險市場的形成,隨著大灣區建設的逐步推進,香港保險業和中國保險市場一定能夠形成更加深廣的協作與融合,香港保險業的未來也將會更加繁榮燦爛。