支付寶近期小范圍內(nèi)上線了給微信好友轉(zhuǎn)賬的“功能”。

為什么計(jì)較是不是互聯(lián)互通呢?

2023年,央行印發(fā)《金融科技(FinTech) 發(fā)展規(guī)劃(2023—2023年)》,提出推動(dòng)條碼支付“互聯(lián)互通”。

如今三年規(guī)劃的截止年——2023年早已結(jié)束,互聯(lián)互通還沒(méi)完成,它有它的兩大核心痛點(diǎn)。

第一,支付寶的錢不能直接支付給微信賬戶,是因?yàn)橹虚g需要清算機(jī)構(gòu)參與。還涉及一系列反洗錢、風(fēng)險(xiǎn)管理等,這套體系由央行主導(dǎo),需要協(xié)調(diào)央行的監(jiān)管體系參與,非常龐雜。

第二,支付寶和微信之間互聯(lián)互通涉及用戶信息、技術(shù)系統(tǒng)和利益分配方面的問(wèn)題,支付的費(fèi)率怎么定,怎么收,怎么分配,又需要多家溝通分配。即使用戶信息打通,也涉及客戶的失去或存留,是商業(yè)核心利益之一。

這么難,央行又為什么一直喊著要他們互聯(lián)互通呢,表面上,業(yè)界稱是為用戶便利、避免機(jī)構(gòu)間資源浪費(fèi),本質(zhì)其實(shí)是一種反壟斷。

這事要從打破支付機(jī)構(gòu)壁壘說(shuō)起。

去年5月,英國(guó)一家律所代表1950萬(wàn)的英國(guó)IPhone和iPad用戶起訴蘋(píng)果公司,說(shuō)它對(duì)非IOS開(kāi)發(fā)商收取30%的抽成費(fèi),涉嫌阻斷潛在競(jìng)爭(zhēng)。8月底,韓國(guó)國(guó)會(huì)修訂《電氣通信事業(yè)法》,禁止蘋(píng)果和谷歌等主要應(yīng)用商店平臺(tái)強(qiáng)迫軟件開(kāi)發(fā)商使用其支付系統(tǒng)并收取最高30%的傭金。

蘋(píng)果傭金的爭(zhēng)議,本質(zhì)在于利用自己搭建的場(chǎng)景閉環(huán),為自己的支付系統(tǒng)搭臺(tái),并用用它賺取了獨(dú)一無(wú)二的錢。

不止蘋(píng)果支付,世界范圍內(nèi),亞馬遜、Facebook、谷歌這些巨頭,為了更方便地使消費(fèi)者停留在自己的生態(tài)系統(tǒng)中,并且從這些支付活動(dòng)中獲得直接的收入——它們都建起了壁壘,讓用戶只使用自己的支付系統(tǒng)。

在世界這一邊,中國(guó)的支付機(jī)構(gòu)支付寶、微信支付,正在遭遇相似的質(zhì)疑和調(diào)查。

對(duì)微信支付和支付寶的“壟斷指責(zé)”,在社會(huì)上有很大的分歧,“壟斷”一說(shuō)指責(zé)它們?cè)诘谌街Ц妒袌?chǎng)占有絕對(duì)統(tǒng)治地位,份額達(dá)到95%以上,并利用相對(duì)優(yōu)勢(shì)排擠其他第三方支付機(jī)構(gòu)。“不具備壟斷地位”一說(shuō)的支持者,把支付寶和微信支付放在電子支付領(lǐng)域來(lái)考量其地位,兩者合計(jì)不過(guò)占據(jù)市場(chǎng)地位的30%多點(diǎn)。

和蘋(píng)果的App Store類似的,支付寶背后的電商閉環(huán),和微信的社交閉環(huán),都有著極高的壁壘。

中國(guó)大眾熟知這種壁壘。幾個(gè)大互聯(lián)網(wǎng)公司陣營(yíng)間相互排斥、隔閡,包括微信拒絕抖音、今日頭條、淘寶等App,阿里系的淘寶、天貓、盒馬等也沒(méi)有微信支付。

中國(guó)監(jiān)管對(duì)支付寶和微信的首要要求,就是拆壁壘。

支付機(jī)構(gòu)之間“互聯(lián)互通”最近一次受人關(guān)注的事件發(fā)生在2023年9月,微信宣布與銀聯(lián)云閃付線下條碼互認(rèn)互掃。稍早前,拼多多和美團(tuán) App 已向微信支付、支付寶等支付工具開(kāi)放,等待后者響應(yīng)。

這種開(kāi)放,更多是沒(méi)有壁壘的一方向有壁壘的一方開(kāi)放支付工具。彷佛在戲謔:光腳的不怕穿鞋的,我已經(jīng)行動(dòng)表態(tài)了,接下來(lái)就看你們開(kāi)放不開(kāi)放了。

支付寶和微信間要想實(shí)現(xiàn)條碼互認(rèn)互掃,并不是一句“開(kāi)放”就能解決問(wèn)題的。兩家商業(yè)企業(yè),它們面臨的問(wèn)題有,支付體系相互打通之后,1)假設(shè)在京東用支付寶付款,用戶的支付數(shù)據(jù)如賬戶信息、支付信息雙方怎么收集,權(quán)屬歸誰(shuí)?2)假設(shè)在淘寶用微信支付,收單傭金利潤(rùn)如何分成?要知道,整個(gè)淘寶電商以往是阿里系電商——支付——金融服務(wù)閉環(huán)的一環(huán),現(xiàn)在商家收單讓利給微信支付,利潤(rùn)怎么分是現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

整體來(lái)看,支付體系的打通,將攻破幾個(gè)大互聯(lián)網(wǎng)公司的生態(tài)閉環(huán),也將影響企業(yè)的盈利模式,因?yàn)楹芏嗪献骰锇?都是基于互聯(lián)網(wǎng)大公司的生態(tài)閉環(huán),這個(gè)閉環(huán)不存在,一些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、附加價(jià)值就不存在了。這是更深層次的難題。

中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)自2011年發(fā)牌以來(lái)的發(fā)展歷程,有著很多監(jiān)管套利的野蠻生長(zhǎng)。大的支付機(jī)構(gòu)使用低價(jià)傾銷、交叉補(bǔ)貼等不公平競(jìng)爭(zhēng)方式搶占市場(chǎng)份額,它們壟斷用戶、流量、數(shù)據(jù),限制其他機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)。之后,它們?yōu)樽非笠?guī)模效應(yīng),向其他金融業(yè)務(wù)牌照伸出觸角,形成了金控集團(tuán),后來(lái)監(jiān)管開(kāi)始嚴(yán)控時(shí),發(fā)現(xiàn)大而不倒的威脅下,隱藏著極大交叉?zhèn)魅撅L(fēng)險(xiǎn)。它們不僅不利于自身創(chuàng)新,還會(huì)擾亂市場(chǎng)秩序,壓制產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。

這種不利,監(jiān)管不答應(yīng)。但打破生態(tài)閉環(huán),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大公司也是一陣劇痛,這中間需要權(quán)衡取舍。央行副行長(zhǎng)范一飛在去年9月的一次演講中說(shuō),未來(lái),支付領(lǐng)域反壟斷有待深入。