說起“貸款中介”,相信大多數人第一反應都是咬牙切齒的。“亂收費”、“套路”、“不專業”、“不擇手段”……等等這類的詞語,都是大多數人對“貸款中介”這個職業的評價。一個人在最需要資金幫助的時候,相信了貸款中介的話,便一發不可收拾,從一個坑跳到另外一個坑,最終負債累累,疲于奔命,甚至傾家蕩產!

以上的評價沒錯,但小陳認為也不完全正確。今天小陳就從幾個問題來客觀分析一下,“貸款中介”這個行業到底有沒有存在的必要和意義。

貸款中介是否合規?

俗話說,存在即合理。從角度來看貸款中介這個行業,既然貸款中介公司可以在每個城市遍地開花,那證明我們社會對這個行業還是有一定的需求,而且需求似乎不少,間接證明這個行業存在有一定合理性。

但是“貸款中介“職業是否合規?這個問題就需要深入地探討了。首先,小陳翻閱了《中華人民共和國職業分類大典》,并沒有”貸款中介“或”貸款經紀人“的職業定義。另外的,小陳倒是找到了一個相近的職業名詞—”公司金融顧問“。

人力資源社會保障部介紹,“公司金融顧問”是企業高質量發展孕育出的新職業。融資是企業生存發展的重要業務,企業通過“公司金融顧問”對接金融機構和金融市場,可有效避免投融資信息不對稱等問題,還可在實現金融結構調整的同時,培育出新的業務和商機。銀行等金融機構也可通過“公司金融顧問”拓展多元化業務,平抑經濟周期波動帶來的風險,提升服務實體經濟效能。(來源:中國銀行保險報網)

隨著這個職業名詞的頒布,大多數貸款中介從業者順勢吹捧了一波自身職業的合規性。小陳認為,“金融“的范疇太大,包括銀行、證券、保險,都屬于金融行業。即使是單單指銀行業,還能分為存款和貸款業務。因此把”金融顧問“=”貸款中介“,這個說法似乎不完全準確。

另外《中華人民共和國民法典》對“中介合同”也有相關的定義,第二十六章第九百六十一條,中介合同是中介人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務,委托人支付報酬的合同。這樣說來中介服務在法律層面上也是被承認的。但是跟上面說的一樣,“中介“的范疇也很大,”貸款中介“只是其中小小的一個分支。

綜上所述,“貸款中介“這個職業,并沒有被國家完全明確承認,但也沒有到不承認的地步。這個職業似乎在法律層面的灰色地帶,至于合規不合規,就需要個例分析了。

貸款中介帶來什么?

相信大多數人都會有這樣的疑問,貸款中介到底給客戶帶來了什么?我直接找銀行辦理不就行了嗎?還不用給中介費!

關于這個問題的回答,大多數貸款中介從業者都會反問以下兩個問題:“路邊銀行網點這么多,您知道哪家銀行的利息最低?”、“銀行產品這么多,您知道您的條件符合辦理哪個產品?能夠滿足您的需求?”

以上兩個問題,反映了貸款中介賺錢的本質——信息差!也就是上面“公司金融顧問”定義提到的“投融資信息不對稱”。通俗點來說就是“中間商賺差價”。

那么,這個信息差能否消除?小陳在這個行業沉淀了幾年,實事求是地說,可以!畢竟銀行網點就在路邊,而且銀行大門也不阻止任何人進入,你能走到每家銀行咨詢并清楚了解產品的要求,而且互聯網信息越來越發達,這個信息差可以不斷地縮小。但是,這個做法,衍生了另外的一個問題——時間成本。

拿小陳所在的城市——東莞來說,東莞有32家不同的銀行,另外消費金融類公司也有10多家,還有一部分私人典當行這類的放貸公司。這些所有的機構,加起來的貸款產品種類上百個。如果運氣好,可能很快就能找到合適的方案。反之,咨詢+學習的時間,沒有一年半載,很難!如果你不是著急用這筆貸款資金,可以慢慢摸索嘗試。等你找到合適的產品時,估計你也就成了半個貸款中介了。這里所說的還是在銀行政策沒有變化的情況下實現的!

大部分人到了有貸款需求的想法時,已經是比較緊急的事了,恨不得今天就能資金到賬。從這個角度來看這個問題,貸款中介帶來的表面上是“信息”,更深層次的其實是“時間效率”。畢竟每個銀行產品的放款時間各不相同,有當天放款,有一周放款,還有甚至是一個月放款的。有人在意的是利率,時間都不是問題。有人卻在意時間,利率不重要。一個專業的貸款中介,確實能幫助節省很多時間,而且盡可能滿足客戶最大的需求。

至于為何有人還是覺得尋求貸款中介是浪費錢的行為?小陳認為,很大的原因是客戶還不到最急需用錢的時候,又或者是他們本身條件就很好,到銀行辦理貸款很容易就能滿足他們的需求。小陳也跟很多貸款中介從業者討論過,這類人本身就不是他們的目標客戶,他們的客戶是那種想貸款但在銀行又處處碰壁的人。

中介費值不值?

如果客戶最終選擇了尋求貸款中介的幫助,必須面對的一個問題是,費用多少?值不值得?

首先,拿東莞來說,這個行業的收費區間一般是放款金額的2%~5%,也就是行業通俗說的2到5個點。每個城市會有差別,一般來說經濟越發達的城市,收費相對會越低。小陳分析其中的原因,經濟發展水平越好的城市,銀行系統越好,銀行數量越多,銀行業績競爭也越大。這種情況會導致客戶接觸貸款信息更簡單,大多數人不需要通過中介來解決信息差的問題,貸款中介唯有減少收費來吸引客戶。

小陳在2023年有幸到三四線的城市開展業務,那個城市總共銀行8家,消費金融4家,產品種類相對少,銀行間的競爭壓力也小,百姓靠自己很難找到合適的貸款方案,唯有尋求貸款中介的幫助。相應的,更多的人會尋求貸款中介的幫助,收費區間一般是放款金額的6%~12%。

那么,無論是2%~5%,還是6%~12%,這個費用到底值不值得?小陳認為,這個問題見仁見智。一般正規的貸款中介,都會在開始業務前跟客戶確認好收費比例再去辦理業務,成功后收費,不成功不收費。最終辦理或者不辦理,選擇權在客戶手上。如果這個費用在客戶衡量了時間成本、機會成本、試錯成本之后,能夠為自己帶來好處,那就是值得。

總結

最后我們回到標題的問題,貸款中介這個行業還能活多久?

以上篇章,小陳淺易地分析了貸款中介這個行業的現狀,這個職業的存在確實有合理有利的一面,但是大部分只是針對正規的從業者。開篇提到的不好評價,這個行業也確實存在。畢竟這個行業目前總體還是一個趨利的行業,而且從業者進入的門檻不高,從業人員的素質水平參差不齊。其中每個人的做法都不一樣,肯定有部分人為了利益,做出不好的行為。

小陳認為,不能單從大部分人的行為來評判一個行業。貸款中介這個行業的功能至少目前階段能夠解決社會的一些問題,那么這個行業就還會存在。但是后面法律層面上對這個行業的約束肯定會越來越多,這個行業會淘汰一部分不合規的人員,行業才能持續發展生存。這種情況有點像十多年前的房產中介,整頓、淘汰、才有標準,才能發展。

因此,從結論來說,貸款中介這個行業,還能活很久,只是形式上會有所不同,期望不斷變好!